Rezultatele căutării

Credit Noua Casă sau Ipotecar: Care te ajută în achiziția unei locuințe în 2023? (actualizat)

Postat de admin pe 07/06/2023
0

Credit Noua Casă sau Ipotecar: Care te ajută în achiziția unei locuințe în 2023?

Din moment ce poate locuiești cu chirie, în casa părinților sau poate ești în căutarea unei metode de a cumpăra o nouă locuință pentru investiții, familie sau chiar casă de vacanță, ți-am pregătit un articol care te va ajuta să înțelegi mai bine ce presupune fiecare împrumut, condițiile de creditare și cum să-l obții pentru a-ți realiza visul de a avea propriul apartament în 2023.

După ce îl vei citi, vei înțelege cu siguranță nu numai diferențele dintre cele două instrumente de finanțare, ci și care este cea mai bună soluție pentru tine și pentru bugetul tău.

Cuprins

Ce este un garant și ce înseamnă?

Atunci când încerci să obții un împrumut, vei auzi inevitabil, termenul „garant”. El este de obicei, partenerul, partenera sau un alt coproprietar, după caz. Chiar dacă împrumutul este pe un anumit nume, cum ar fi cel al unui mandatar (în cazul nostru, tu), banca va cere garantului să semneze un acord de garanție. Practic, garantul este obligat să semneze o serie de documente prin care aprobă ipoteca în calitate de coproprietar al imobilului.

Garantul poate fi, de asemenea, un codebitor, dar acest lucru nu este obligatoriu. Codebitorul este obligat să preia plățile de la bancă în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile de plată. În acest fel, banca se poate asigura că plățile au fost efectuate. În cazul în care nici codebitorul nu reușește să achite ratele, banca va emite un ordin de ipotecă asupra apartamentului.

Ce este și ce înseamnă un creditor?

În orice tip de împrumut, fie că este vorba de un credit ipotecar, de un împrumut pentru investiții sau de un împrumut pentru noua casa, există un creditor și un împrumutat. Creditorul este de obicei, o bancă – partea care iți oferă banii pentru a cumpăra apartamentul dorit – iar împrumutatul ești tu sau persoana care solicită împrumutul. 

Ce înseamnă refinanțarea creditului și cu ce te ajută?

Refinanțarea unui împrumut înseamnă înlocuirea celui actual cu unul nou. De obicei, principalul motiv pentru care debitorii se refinanțează este acela de a reduce ratele lunare, de a scădea rata dobânzii sau de a obține mai mulți bani.

În cazul creditelor ipotecare, refinanțarea este de tip „sold pe sold”, ceea ce înseamnă că nu se câștigă bani în plus ci te ajută dacă consideri că ratele lunare de rambursare sau ratele dobânzii sunt prea mari sau, dimpotrivă, dacă dorești să reduci durata împrumutului.

Ce trebuie sa știi despre creditul ipotecar?

Este un împrumut care poate fi contractat pentru renovarea, construirea sau cumpărarea unui apartament. În comparație cu alte tipuri de împrumuturi, acesta este garantat cu o singură proprietate, iar garanția este imobilul pentru care alegi acest credit. Cu alte cuvinte, dacă nu reușești să achiți ratele, banca va ipoteca apartamentul și va recupera banii pe care ți i-a oferit.

Termenul maxim pentru un credit ipotecar este de 35 de ani. Dacă alegi să prelungești împrumutul pentru această perioadă, ratele lunare vor fi mai mici dar dobândă mai mare și se poate face cu ajutorul refinantarii. De asemenea, termenul minim de achitare pe care banca ți-l poate acorda este de trei ani.

Poți prelua un credit ipotecar înainte să fie achitat?

Practic, împrumutul este contractat atunci când achiziționezi proprietatea în cauză. Proprietarul inițial poate vinde apartamentul cumpărat cu ipotecă, iar noul proprietar poate prelua plățile împrumutului. Totuși, în acest caz, noul proprietar trebuie să îndeplinească criteriile de eligibilitate stabilite de bancă.

Ipoteca este asumată pe baza contractului de vânzare-cumpărare prezentat de proprietarul inițial și de coproprietar. Noul proprietar poate alege o altă bancă pentru a continua să ramburseze împrumutul.

Ca orice alt tip de credit, ipotecile au multe avantaje și dezavantaje.

Avantaje unui credit ipotecar:

  • Perioada de rambursare este lungă, cuprinsă între 3 și 35 de ani. Prin urmare, poți să prelungești durata împrumutului pentru a beneficia de rate lunare mai mici.
  • Există diferite tipuri de venituri pe care băncile le acceptă pentru creditele ipotecare. Veniturile pasive, altele decât salariul, cum ar fi chiriile, alocațiile, redevențele, pensiile și dividendele sunt de asemenea, eligibile pentru împrumut.
  • Nivelurile de îndatorare sunt flexibile, băncile stabilind ratele lunare ale dobânzii în funcție de numărul de persoane aflate în întreținere și de obligațiile financiare active ale împrumutatului. Astfel, suma lunară de plată nu trebuie să depășească 40% din venitul net lunar (în Lei) sau 20% (în valută).
  • Pot exista unul sau mai mulți codebitori. De obicei, membrii apropiați ai familiei, de obicei părinții și soții/soțiile sunt garanți atunci când se contractează un împrumut.
  • Poți rambursa anticipat fără a plăti comisioane suplimentare.

Dezavantajele unui credit ipotecar:

  • Este necesar un avans de cel puțin 15% din valoarea împrumutului pentru creditele ipotecare și de 40% pentru împrumuturile în valută.
  • Este necesară aprobarea băncii pentru a vinde, închiria sau a face modificări aprobate la proprietatea achiziționată cu ajutorul creditului ipotecar.
  • Asigurarea proprietății este obligatorie și este cerută de bănci ca o condiție pentru obținerea unui împrumut. Unele bănci solicită, de asemenea, o asigurare pentru împrumutați.

Ce este creditul Noua Casă?

Este denumirea actualizată în 2023, a programului „Prima casă”. Acest credit este de fapt, un program guvernamental pentru a facilita achiziționarea unei case de către persoane cu venituri mici și modice și în special, tineri. Avansul și rata dobânzii sunt mult mai mici decât alte tipuri de credite, iar 50-60% din suma împrumutului este garantată de către stat.

Cum funcționează creditul Prima Casă?

Prin acest program, statul român garantează virarea unei bune părți a creditelor acordate de băncile care se oferă să participe la program. Singura condiție impusă instituțiilor financiare este aceea de a oferi împrumuturi mai accesibile și mai avantajoase celor care vor să își cumpere prima casă.

Garanția oferită de stat este de 50% pentru locuințele mai vechi de cinci ani și 60% pentru cele mai noi de cinci ani. 

Pentru a avea o imagine mai clară asupra acestui tip de credit, este important să luăm în considerare avantajele și dezavantajele acestuia.

Avantaje unui credit “Prima Casa”:

  • În comparație cu un credit ipotecar, avansul este de doar 5%.
  • Ratele dobânzilor sunt avantajoase – doar 5% pentru apartamentele de până la 70.000 de euro însă este o dobândă variabilă.
  • Taxele notariale sunt mult mai mici.
  • Asigurarea proprietății este obligatorie, dar poți încheia o poliță minimă.
  • Ca și în cazul ipotecilor, proprietatea poate fi achitată în avans.
  • Acest tip de împrumut este disponibil și pentru cei care au un venit minim, dar în acest caz există anumite condiții.

Dezavantajele unui credit “Prima Casa”:

  • Este nevoie de timp pentru a verifica cererea și pentru a primi efectiv banii.
  • Este dificil de accesat acest tip de împrumut, deoarece trebuie îndeplinite diverse condiții.
  • Locuința poate fi vândută abia după 5 ani și numai cu acordul băncii.
  • Nu poate fi construită o casă cu banii împrumutați.
  • În cazul în care plățile sunt întârziate mai mult de 60 de zile, ți se poate pune sechestru pe imobil.
  • Casele cumpărate cu Prima Casă nu sunt acoperite de Legea privind întârzierea plăților. Acest lucru înseamnă că locuința nu poate fi oferită băncii dacă plățile nu mai pot fi efectuate.
  • Proprietatea nu poate fi folosită pentru alte împrumuturi.
  • Trebuie efectuată o plată a trei rate de dobândă la începutul creditului.

Noua Casă vs Credit Ipotecar.

Pentru a te ajuta să stabilești care dintre cele două opțiuni este mai bună din toate punctele de vedere, am pregătit o comparație mai detaliată a celor doua tipuri de împrumuturi.

Cine poate lua un credit Noua Casă?

Prima diferență între un credit ipotecar și un credit Prima Casă este că acesta este disponibil doar pentru persoanele fizice. Motivul principal este un program guvernamental care le permite tinerilor să cumpere mai rapid și ușor, o casă. În același timp, doar locuințele deja construite pot fi achiziționate cu acest împrumut. O parte din banii împrumutați este garantată de guvern, 50% din valoarea împrumutului fiind garantată pentru locuințele cu o vechime mai mare de cinci ani și 60% pentru cele cu o vechime mai mică de cinci ani.

Cine poate lua un credit ipotecar?

Un credit ipotecar este un produs financiar care poate fi solicitat de persoane fizice sau juridice. Singura condiție este ca împrumutul să fie folosit pentru unul dintre următoarele scopuri: transformarea, construcția sau cumpărarea unei locuințe. Banii împrumutați sunt garantați de locuința în cauză.

Dobânda pentru un credit Noua Casă.

Există un singur tip de rată a dobânzii, care este variabilă. Acesta se calculează adesea după cum urmează: IRCC + 2% din marja băncii.

Dobânda pentru un credit ipotecar.

Există trei tipuri de rate ale dobânzii, în funcție de banca pe care o alegi, de durata împrumutului și de suma împrumutată.

  1. Rata fixă – între 4-6% pe an
  2. Rata variabilă – calculată pe baza IRCC și a marjei băncii
  3. Rata mixtă – rată fixă pentru primii câțiva ani ai împrumutului (5-7 ani) și apoi rată variabilă până la finalizarea împrumutului.

După cum observi, în funcție de ce tip de dobândă vrei să alegi dintre cele două tipuri de credite, varianta a doua îți oferă flexibilitate mai mare decât prima.

Avansul minim necesar fiecărui tip de împrumut bancar.

Care este avansul minim pentru Noua Casă?

  • Împrumuturile Prima Casă sunt disponibile doar în Lei, iar depozitul minim necesar este de:
  • 5% din valoarea împrumutului pentru proprietăți rezidențiale cu o valoare mai mică de 70.000 de euro.
  • 15% din valoarea creditului pentru locuințele cu o vechime mai mică de cinci ani și cu o valoare cuprinsă între 70 001 și 140 000 EUR.
  • În cazul în care valoarea proprietății depășește 140.000 EUR, depozitul este. Prețul proprietății – 140.000 de euro.
  • Achitarea garanției care constă în trei luni din dobânda sumei împrumutate.

Care este avansul minim pentru creditul ipotecar?

Nu uita că acest tip de împrumut este disponibil în Lei, cât și în valută. Acest lucru modifică avansul minim pentru creditele ipotecare precum:

  • Pentru credite în Lei, 15% din valoarea împrumutului.
  • Pentru credite în Euro sau altă valută, 20% din valoarea împrumutului dacă ai veniturile indexate în aceeași monedă.
  • Pentru credite în Euro, 25% din valoarea împrumutului dacă ai veniturile indexate în altă monedă față de cea a creditului.
  • Pentru credite în altă valută decât Euro, 40% din valoarea împrumutului dacă ai veniturile indexate în altă monedă decât Euro.

Ce acte sunt necesare pentru credit ipotecar sau Noua Casă?

Pentru ambele tipuri de împrumuturi ai nevoie de următoarele documente:

  • Actul de identitate al tău și al codebitorului.
  • Pentru persoanele salariate, acordul pentru prelucrarea informațiilor în baza de date MFP și ANAF.
  • Cerere de credit.
  • Documente care să ateste scopul creditului solicitat.
  • Documente care să ateste plata anticipată.
  • Detalii privind salariile.
  • Documente care dovedesc venitul tău ca fiind constant (contract de muncă pe perioadă nedeterminată) sau alte acte care asigură institutul financiar că poți duce la bun sfârșit acest tip de credit.
  • În cazul unei ipoteci, titlul de proprietate este dat ca și garanție pentru împrumut.
  • Documente suplimentare cerute, în funcție de particularități.

Pentru creditele Noua Casă, băncile îți vor mai cere câteva acte suplimentare:

  • Extras din cartea funciară.
  • Copie originală a titlului de proprietate al locuinței.
  • Document notarial care să ateste că, în calitate de beneficiar al creditului, nu ai mai beneficiat de programul „Prima Casă” și că nu deții nicio altă proprietate mai mare de 50 de metri pătrați.

În cât timp este aprobat dosarul pentru creditul ipotecar?

Procesul de aprobare a dosarului este destul de rapid. Primești răspunsul în termen de 7-14 zile de la depunerea cererii dacă actele necesare sunt complete și nu au nevoie de informații suplimentare. 

În cât timp este aprobat dosarul pentru Noua Casă?

În comparație cu un împrumut ipotecar, procesul de aprobare a unui credit pentru prima casă durează mai mult timp. Există și alte etape în afară de aprobarea dosarului de către bancă, care se primește de asemenea, în același termen și dacă informațiile sunt complete. Dosarul trebuie trimis la Fondul de Garantare a Primului Credit Prima Casă, ceea ce poate dura 7 – 60 de zile, în funcție de diverși factori.

Care este vârsta minimă și maximă pentru a lua un credit

Vârsta este un factor foarte important în accesarea unor astfel de credite bancare. Din fericire, limitele de vârstă pentru creditele ipotecare și pentru programul „Prima casă” sunt foarte asemănătoare. Vârsta minimă a solicitanților este cuprinsă între 18 și 25 de ani, iar singura cerință pentru vârsta maximă este că solicitanții trebuie să aibă între 63 și 65 de ani sau mai puțin la momentul rambursării integrale a creditului.

Totuși, în ambele cazuri, mai există un factor important despre care nu se discută foarte mult, și anume: Care este scorul tău FICO? – acesta are poate cel mai influențabil factor în aprobarea creditului tău ipotecar sau Noua casă.

Salariul și vechimea în câmpul muncii pentru credite imobiliare.

Salariul este de obicei principalul factor care determină suma pe care banca ți-o poate împrumuta. În plus, acesta reflectă capacitatea de rambursare a ratelor lunare și finalizarea cu succes al împrumutului. 

Există o diferență clară atunci când se compară salariul necesar pentru a obține un credit ipotecar vs noua casă.

În cazul programului Prima Casă, chiar și cu un salariu minim pe economie, se poate obține un împrumut dacă sunt îndeplinite și alte condiții stabilite de bancă. În acest caz, programul guvernamental are un avantaj competitiv clar.

Cu toate acestea, aceleași reguli se aplică ambelor tipuri de finanțare legate de vechimea în câmpul muncii: 

  • Contractul la locul actual de muncă trebuie să fie semnat pe o perioadă nedeterminată.
  • Să ai un an fără întrerupere pe cartea de muncă.
  • Să fii angajat minim 3-6 luni la locul actual de muncă.

Statutul civil – Cine poate lua parte la împrumut?

Aplicarea la ambele tipuri de credite îți oferă flexibilitatea de a adăuga ca și codebitor sau coplătitor partenerul sau partenera fără a fi căsătoriți oficial ori un alt membru din familie, bineînțeles, cu acordul acestuia.

O concluzie pentru creditul Ipotecar și creditul Noua Casă.

Documentează-te cu atenție înainte de a decide ce tip de credit ipotecar vrei să alegi, astfel încât să se potrivească nevoilor, condițiilor și veniturilor tale. De asemenea, orice interogare de către bănci la biroul de credite îți poate afecta scoringul bancar FICO despre care am scris un articol separat și în care vei găsi niște sfaturi utile despre cum poți să iți afli singur punctajul și automat să ai un avantaj în acest aspect. Îl găsești Aici.

Dacă ai nevoie de mai multe informații ne poți contacta aici iar noi îți vom răspunde în cel mai scurt timp posibil.

Lasă un Răspuns

Adresa ta de e-mail nu va fi publicată.

  • Apartamente disponibile

Comparați Listările